出世払い(ISA)スクールのデメリットと5つの罠！後払いの仕組みやおすすめ比較を徹底解説

2026年1月19日

その他

以下の情報を基に、コラム記事を作成しました。

エンジニアへの転職を夢見ても、「数十万円の受講料なんて払えない」と諦めかけていませんか？

そんな金銭的な壁を取り払う画期的な仕組みとして注目されているのが、ISA（Income Share Agreement：所得分配契約）、通称「出世払い」スクールです。

「初期費用0円」「転職できなければ支払い不要」という甘い言葉は、貯金のない未経験者にとって救世主のように思えるでしょう。

しかし、契約書にサインをする前に一度立ち止まってください。

なぜなら、ISAには「初期費用無料」の代償として、将来の給与から高額な手数料を天引きされ続けるという、見えにくいリスクが潜んでいるからです。

場合によっては、通常料金の1.5倍以上を支払うことになるケースも珍しくありません。

この記事では、テクニカルライターの視点でISAスクールの仕組みと「5つの致命的な罠」を徹底解剖します。

さらに、給付金制度や他の選択肢と比較しながら、あなたが本当に選ぶべき道はどれなのかを論理的に解説します。

契約してから「こんなはずじゃなかった」と後悔しないために、この“裏側の仕組み”を必ず知っておいてください。

目次 [ close ]

出世払い(ISA)スクールとは？仕組みとカラクリを完全図解

まずは、ISA（Income Share Agreement）の基本的な仕組みを理解しましょう。

日本では「出世払い」と訳されることが多いですが、その実態は「将来の給与を担保にした投資契約」に近い性質を持っています。

初期費用0円で学べる「後払い」の正体

通常のプログラミングスクールは、受講前に一括または分割で受講料を支払います。

一方、ISAスクールは入学金や受講料が一切かかりません。

その代わり、スクール卒業後に就職・転職が決まった段階で、毎月の給与から一定割合をスクールへ支払う義務が発生します。

この仕組みの最大の特徴は、「転職して年収が一定額を超えない限り、支払い義務が発生しない」という点です。

つまり、もし転職に失敗したり、病気で働けなくなったりした場合、理論上は受講料を支払う必要がありません。

これが「スクール側もリスクを負う＝本気で就職支援をしてくれる」と言われる所以です。

実際にいくら払う？数字で見るシミュレーション

では、具体的にいくら支払うことになるのでしょうか。

一般的なISA契約の相場を例に計算してみましょう。

一般的な条件例
- シェア率（支払い率）：月収（額面）の10%〜15%
- 支払い期間：24ヶ月〜36ヶ月
- 支払い上限額（キャップ）：あり（例：100万円）

【ケーススタディ：年収360万円（月収30万円）で転職した場合】

毎月の支払額：30万円 × 10% = 30,000円
支払い期間：30ヶ月と仮定
総支払額：30,000円 × 30回 = 900,000円

通常のスクール受講料が60万円程度だとすると、約1.5倍（差額30万円）を余分に支払う計算になります。

この差額がいわゆる「金利」や「リスクプレミアム」に相当します。

「初期費用0円」は魅力的ですが、トータルコストで見ると実は非常に高金利なローンと同じ構造になっていることに気づく必要があります。

ISAスクールのデメリットと5つの罠！契約前に絶対確認すべきこと

ISAは米国で発展したモデルですが、日本の雇用慣行や法制度と相性が悪い部分もあり、トラブルに発展するケースがあります。

ここでは、公式サイトには大きく書かれない5つのデメリット（罠）を詳しく解説します。

1. 【総額の罠】支払い上限（キャップ）が相場の1.5倍〜2倍

最大のデメリットは、先ほどのシミュレーションでも見た通り「支払い総額が割高になること」です。

多くのISA契約には「支払い上限額（キャップ）」が設定されていますが、この設定額が通常の受講料よりもかなり高く設定されています。

例えば、定価60万円のコースに対し、ISAの上限額が100万円〜120万円に設定されていることがあります。

早期に高年収で転職できた場合：
- 上限額（120万円など）に達するまで支払いが続くため、結果的に大損をする可能性があります。
出世払いという名の高利貸し？：
- 金融機関の教育ローン（年利2〜3%程度）と比較すると、ISAの手数料は年利換算で15%〜20%に達することもあり、消費者金融並みのコストがかかる場合があります。

2. 【条件の罠】「転職成功」の定義が広すぎる

「希望の仕事に就けなければ無料」と思っていませんか？

ここが大きな落とし穴です。

契約書における「就職・転職の成功」の定義をよく確認してください。

多くの契約では、職種を問わず「就職」した時点で支払い義務が発生します。

例えば、あなたが「自社開発企業のWebエンジニア」を目指してスクールに入ったとします。

しかし、紹介された企業が「家電量販店の携帯販売員」や「ITとは名ばかりのコールセンター業務（ヘルプデスク）」だったとしても、そこに就職すれば「転職成功」とみなされ、給与からの天引きが始まります。

「エンジニアになれなかったのに、携帯販売の給料から毎月3万円引かれる」という地獄のような状況になりかねません。

3. 【年収の罠】「額面」基準のため手取りへのダメージが深刻

支払いの計算基準となる「月収」は、基本的に「額面給与（税引き前）」です。

しかし、実際にあなたが支払うのは「手取り給与」からです。

新卒や未経験転職の初任給は決して高くありません。

その中から額面ベースの10%以上を持っていかれると、生活費を圧迫し、奨学金の返済などがある場合は二重ローン状態で生活が破綻するリスクすらあります。

また、ボーナス（賞与）も支払い対象に含まれる契約の場合、ボーナス月の支払額が跳ね上がる点も要注意です。

4. 【解約の罠】途中退会でも高額請求される「遡及（そきゅう）請求」

「合わなければ途中で辞めればいい」と安易に考えてはいけません。

ISA契約を途中で解除する場合、それまでの受講期間に応じた「正規料金」を一括または分割で請求されることが一般的です。

さらに怖いのが、日割り計算ではなく、「違約金」や「事務手数料」が上乗せされるケースです。

例えば、カリキュラムの半分まで進んで退会する場合、本来なら半額で済むはずが、「ISA解除手数料」として数十万円が加算され、結局最初から正規料金で払っていた方が安かった、というトラブルも散見されます。

5. 【就職先の罠】SESや特定企業への「誘導」リスク

ISAスクールは、受講生が就職して初めて利益が出るビジネスモデルです。

そのため、スクール側には「とにかく早く、どこでもいいから就職させる」という強烈なインセンティブ（動機）が働きます。

その結果、以下のような事態が起こりやすくなります。

SES（客先常駐）への大量送客：
- 採用基準が低く、大量採用を行うSES企業へ誘導される。
「選り好みするな」という圧力：
- 受講生が希望条件（自社開発、リモート可など）にこだわると、「このままでは就職できない」「契約違反になる」と圧力をかけ、妥協させる。

もちろん良心的なスクールもありますが、構造上、「受講生のキャリア」よりも「スクールの回収率」が優先されやすい仕組みであることは理解しておくべきです。

ISAは本当に危険？利用しても良い人・悪い人

ここまでデメリットを強調しましたが、ISAが全ての悪というわけではありません。

資金がない人にとって「学習機会」を得られる重要な手段であることは事実です。

以下のチェックリストで、自分に適性があるか判断してください。

ISAを利用しても良い人の特徴

手持ち資金が全くなく、借入（ローン）もできない人
- ブラックリスト入りなどで教育ローンが組めない場合、ISAは唯一の希望になります。
とにかく「背水の陣」で挑みたい人
- 「就職しなければタダ、就職したら払う」というプレッシャーをプラスに変えられる人。
年収の下限条項を理解し、低年収キャリアのリスクを許容できる人
- 万が一、低年収の職に就いた場合の支払い免除規定（例：年収270万円以下は支払い停止）がしっかりしているスクールを選ぶならアリです。

ISAを利用すべきでない人の特徴（＝カモにされる人）

貯金がある、またはクレジットカードの分割払いや教育ローンが使える人
- 金利面で圧倒的に不利です。自分で払った方が安く済みます。
特定の職種・働き方に強いこだわりがある人
- 就職先の選定でスクール側と揉める可能性が高いです。
契約書（特に小さな文字の条項）を読むのが苦手な人
- 複雑な計算式や解除条件を理解せずにサインするのは自殺行為です。

ISA以外の選択肢は？給付金や無料スクールとの徹底比較

「初期費用を抑えたい」という目的であれば、ISA以外にもいくつかの選択肢があります。

これらを比較検討することで、よりリスクの少ない方法が見つかるかもしれません。

1. 教育訓練給付金（国のお金）を活用する

最もおすすめなのが、厚生労働省の「教育訓練給付制度」です。

特に「専門実践教育訓練給付金」に指定されている講座なら、受講費用の最大70%（上限56万円）が国からキャッシュバックされます。

メリット：返済不要。怪しい契約がない。大手スクールも対象。
デメリット：一度自分で支払う必要がある（後から戻ってくる）。受給資格（雇用保険の加入期間など）が必要。

2. 「完全無料スクール」を利用する

企業から紹介料をもらうことで、受講生を完全無料にするモデルです（GEEK JOB、プログラマカレッジなど）。

メリット：最初から最後まで0円。違約金がかかる場合もあるが、ISAのような複雑な給与天引きはない。
デメリット：紹介される企業が限定的（SESやインフラ系が多い）。年齢制限（20代限定など）が厳しい。

3. 公的な職業訓練（ハロートレーニング）

ハローワーク経由で申し込む職業訓練です。

メリット：受講料無料（テキスト代のみ）。失業給付をもらいながら通える。
デメリット：選考倍率が高い。カリキュラムが古い場合がある。期間が決まっている（3ヶ月〜6ヶ月）。

料金・リスク比較表

項目	ISAスクール	教育訓練給付金対象スクール	完全無料スクール	職業訓練
初期費用	0円	全額立替（後で70%還付）	0円	テキスト代のみ（数千円）
総支払額	高額（100万円超も）	低額（実質10〜20万円）	0円（違約金規定あり）	数千円
支払い義務	就職成功後に発生	受講前	なし	なし
就職の自由度	低い（縛りあり）	高い（自由）	低い（指定企業のみ）	自由
法的リスク	契約内容が複雑	なし	違約金トラブルに注意	なし

結論として、まずは「教育訓練給付金」が使えるかをハローワークで確認し、それが無理なら「職業訓練」、最後に「無料スクール」や「ISA」を検討するのが賢い順序です。

契約書で見るべき「地雷条項」チェックリスト

もしあなたがISAスクールと契約を進めるなら、印鑑を押す前に以下の項目を必ず契約書で探してください。

「書いてあると思わなかった」は通用しません。

特に「自己都合による就職拒否」に対するペナルティ条項は要注意です。

「紹介された企業がブラックそうだから断りたい」と言った瞬間に、「では違約金を払ってください」と言われるリスクがないか確認しましょう。

消費者契約法を知って身を守ろう

日本の法律では、「消費者の利益を一方的に害する条項」は無効になる可能性があります（消費者契約法第10条など）。

もし、ISAスクールから以下のような請求をされた場合、支払う必要がない可能性があります。

法外な違約金：スクール側が被った「平均的な損害」を超える額の請求。
不当な賠償請求：退会しただけで「将来払うはずだった全額」を一括請求されるなど。

しかし、法律で守られているとはいえ、トラブルになれば弁護士費用や時間がかかります。

「契約しないこと」が最大の防御です。

法的グレーゾーンであることを認識し、安易なサインは避けましょう。

まとめ

「出世払い」という言葉は聞こえが良いですが、ISAスクールには「割高な総支払額」「就職先の縛り」「途中解約のリスク」という大きなデメリットが存在します。

この記事の要点をまとめます。

ISAは「無料」ではない：通常料金の1.5倍以上を支払う高金利ローンに近い契約である。
転職成功＝ハッピーとは限らない：希望しない職種でも、就職すれば給与天引きが始まるリスクがある。
まずは国の制度を使うべき：教育訓練給付金（最大70%還付）なら、縛りもなく安く受講できる。
手取り給与への影響を計算せよ：額面の10%天引きは、生活実感としてかなり重い負担になる。
契約書は隅々まで読む：特に「辞めた時」「内定を断った時」の条項が最大の地雷ポイント。

エンジニアへの投資は素晴らしい決断ですが、そのスタートラインで借金地獄に陥ってしまっては本末転倒です。

「今お金がない」という弱みにつけ込まれないよう、冷静に計算し、自分にとって最もリスクの少ない方法（給付金や職業訓練など）から検討を始めてください。

賢い選択こそが、エンジニアとしての最初のスキルです。